안녕하세요 질문자님 입장에서 그시대 유리한 보험을 상담드리는 서초동보험도사 입니다.
현재 궁금하신 지식인 질문에 가장 유리한 방안으로 알기쉽게 답변드리겠습니다.
질문자님 입장에서 유리하게 실손보험을 준비하시라는 차원에서 추가적인 보험 유리하게 가입하실 수
있는 tip을 드리오니 잘 살펴보시고 현시점에서 가장 유리하게 보험을 거픔없이 진행하시길 바랍니다.
1, 가장 먼저 큰 그림으로 지금은 오래 살아서 문제가 되는 시대이기에 사망중심에 보험료가 아닌
살면서 보험금 혜택을 자주 많이 받을 수 있는 생애보장성 중심으로 확률높은 담보가
많이 구성이 되어 있는 보험을 선별하고 적은 보험료로 가입이 가능한 설계방안을 선택하셔야 합니다.
그러한 사망은 최소로 정작 필요한 생애보장성만을 유리하게 선별하여 가입이 가능한 보험사들이
화재사에 몇군데 있습니다.
특히 직업등급이 2급,3급이신분들은 상해사망등에 보험료가 월등히 높아지므로 이 불필요할 수 있는
이러한 상해사망이나 질병사망 혹은 질병,상해80%이상후유장해나 법률비용등에 담보를 의무적으로
가입하는 보험사는 불필요한 보험료 지불을 더 하실 수 밖에 없습니다.
2,반드시 가입해야 하는 실손담보에 경우 최대한 적게 갱신되는 보험사를 선택하세요!!
실손보험 즉 실손담보는 현재 전체 보험사 공통적인 담보 보장성을 표준화하고 있습니다.
보상해주는 범위나 보장이 동일하다보니 보험사만 보고 실손담보를 추가하여 가입을
하시는 경향이 많습니다.
반드시 중요한 담보이면서 우리가 간과하는 한가지는 바로 만기까지 계속 갱신을 하다는
점입니다.
즉 연령증가에 따른 보험료 인상폭은 계속증가 됩니다.(2017년4월 최근에 개정된 실손담보는
갱신 인상폭이 가장 적은 담보를 지니고 있습니다.)
매년 증가할 수 있는 갱신인상을 무리한 갱신을 하는 보험사 선택으로 동일한 보장성을 받으면서도
장기간 비싼 누적갱신금을 지불할 필요는 없다고 봅니다.
생보사에 비해 화재사에 실손담보에 인상폭이 적으며 화재사중에서도 2-3군데에 보험사가
저렴하게 실손담보를 갱신하는 보험사로 선별이 가능합니다.
여기서 연령과 직업,성별에 따라 실손담보 추천안도 달라진다는 점 반드시 알아두셔야 합니다.
3, 저축성 보험이 아닌 모든 보장성보험은 반드시순수형으로 준비하셔야 유리합니다.
우리가 알고 있는 만기환급형을 구성하는 적립보험료는 5년까지 보험사마다 다르지만
약 30%내외에 사업비를 공제하고 남는 적립보험료로 적립을 운용하게 됩니다.
즉 설계자가 환급형으로 적립보험료를 추가하여 보험료를 늘리는 것이 바로 수당적인 이익을
더 늘려주는 것이기에 고객입장에서 가장 유리한 납입방안은 바로 유리한 확률에 담보만을
순수형으로 최소보험료 기준으로 보장성 보험을 구성해야 유리하게 됩니다.
여기까지 정리하자면 사망담보 최소로,의료비담보에 갱신인상폭도 저렴한 보험사로,적립보험료
를 최소로 순수형으로 준비할 수 있는 보험사 선택만으로도 현재 많은 보험료를 아끼실 수 있습니다.
4,국내 보험사중 화재보험사 4군데 보험사만 담보 가능한 질병일반후유장해 담보 선택해주세요!!
국내 보험사중 화재사 4개 보험사인 한*손해, 롯*손해, 흥*화재, 농*손해 보험사에서
질병일반후유장해 담보 가입이 추가로 가능합니다.
질병후유장해는 상해후유장해에 반대되는 개념으로 오래사는 시대에 발병률이 상당히 높은
담보입니다, 몸속에서 일어나는 질환으로 장해3%이상 장해율부터 곱하여 지급이 되는 담보이고
치매,치아,디스크,장기절제,암절재,당뇨합병증,뼈살실,인대장애,감각장애,뇌,심장장해등등
외부에 요인이 아닌 내 몸안에서 발생되는 질환으로 상해후유장해보다 약 2배이상 후유장해
발생이 더 많습니다.
그러다보니 보험사들은 오래사는 시대에 해당 질병후유장해 담보 가입은 꺼려할 수 밖에
없습니다
보험료는 비싼 편입니다.반드시 가입해야 하는 필수 선택담보는 아니지만 가족력이나
환경적인 요인을 고려하여 보험료 부담이 되시지 않도록 확률적인 설계방안이 필요한 담보입니다.
질병후유장해에 대하여,,,
5,암보험은 일반암진단비가 가장 중요하며 소액암100%+저렴한 비갱신 암보험을 선택하셔야 합니다.
암에 경우 생명보험사보다 화재사에 암담보가 보험료 면에서 담보면에서 유리합니다,
자궁암,난소암,유방암,방광암,생식기암,전립선암,대장점막내악등등에 소액암도 100%암담보로
구성하는 보험사가 화재사에 암담보이며, 100%지급되는 담보기간도 화재사가 1년으로 생명보험사
2년보다 짧습니다.
암에 경우 발생률이 가장 많은 질환이다보니 보험료 인상폭이 가장 큽니다.
그만큼 절대적으로 비갱신으로 구성을 하셔야 하며 비갱신 암담보로 가장 저렴하고 보장성이
가장 높은 암담보를 추천받으시면 비용도 낮고 담보도 좋은 암보험 가입이 가능합니다.
화재사중 농*손해보험,흥*화재(무환급형),m*손해보험(무환급형)등에 암보험이 저렴하고
암보장성도 가장 높은 순서대로 가입이 가능하시니 암도 아무거나 가입하시면 손해보게 됩니다.
6, 최근에 노령화가 폭팔적으로 증가하면서 암보다도 발생율이 높아지고 있는 100%
2대질환진단비인 뇌혈관질환진단비와 허혈성심장질환진단비는 반드시
구성을 현재 시기에 잘 해주셔야 합니다.
2010년도만 해도 암발생율이 해당 뇌혈관+허혈성심장질환 합산한 발생율보다 많았으나
최근들어 역전이 일어나고 있습니다.
생명보험사에서는 뇌출혈진단비와 급성심근경색증진단비로 중증에 해당되어야 지급하며
화재보험사에서는 뇌졸증진단비와 급성심근경색증진단비로 뇌경색진단비를 추가하여
뇌졸증진단비에 담보 확률이 높은 편입니다.
이중 화재보험사중에 4군데 보험사에서만 100%담보확률에 2대질환진단비를 동시에
중복하여 가입이 가능합니다,
바로 뇌혈관진단비와 허혈성심장질환진단비입니다.
있는거와 없는거에 차이는 해당 질병이 발생할때 그진가를 확인할 수 있는 담보이기도 합니다.
사실 작년 한해 제 고객기준으로 암과 비슷하게 뇌혈관질환진단비에 보상지급이 발생하였습니다.
한*손해와 농*손해가 m*손해보험에 뇌혈관질환진단비와 허혈성심장질환진단비에 경우
우선 보험료가 저렴하고 의무가입사망담보 최저조건을 부합하면서 담보를 높게 가입하실 수 있어
가입 담보 조건이 좋습니다.
해당 담보는20세이전은 3,000만원, 25세이전은 최대2,500만원, 30세이전은 최대 1,500만원,
30세이상은 최대 1,000만원이상 비갱신으로 가장 유리한 100% 2대질환진단비를 구성할 수 있는
특별한 방안이 있습니다. 자주 담보조건이 바귀는 만큼 지금 시기에 잘 가입을 해두셔야 나중에
덕을 보는 담보입니다.
연령에 따른 담보한도가 급격하게 차이가 나는 만큼 연령에 따른 보험과 담보 추천안이 달라지게
됩니다.
7,진단비 담보 다음으로 중요한 질병수술비에 경우 전체적으로 보험금 지급 확률은 암,2대진단비를
합산한 것보다 훨씬 많습니다.
질병수술비 역시 담보확률이 높은 질병수술비 담보를 저렴하고 부족하지 않도록 구성하셔야
하는데 전체적으로 질병수술비 담보를 비교하지 않으면 유리하게 가입이 어려운 담보이기도
합니다.
질병수술비에 경우 생명보험사는 1종수술특약 담보가 유리하지만 담보에 가액이 터무니 없이
작아서 활용가치가 적습니다.
화재사에 경우 1종수술특약에 해당되는 담보가 바로 “질병수술비” 담보이며 최대 30만원 가입이
가능하며 그외 보험사마다 추가로 확률높은 담보만을 묶어놓은 질병수술비 담보를 중복으로
구성이 가능합니다.
확률이 높은 수술비 위주로 화재사에 경우 “34대질병수술비>30대질병수술비>21대질병수술비
>18대질병수술비>16대질병수술비>14대질병수술비>7대질병수술비”담보가 있으며
34대수술비 담보가 가장 담보면에서 유리하며 유리한 질병수술비를 지닌 보험사끼리 서로
중복하여 가입한다면 더욱더 보험금 지급이 더 유리한 수술비 확률을 지니게 됩니다.
담보가 높으면서 낮은 보험료를 지닌 보험사에 수술비 담보 선택이 바로 가성비 높은 질병수술비
담보 가입이 가능한 조건에 해당됩니다.
아래는 2016년도 국민들이 수술받은 다빈도 수술빈도 순위와 화재사 수술비로 지급이
가능한 비교표입니다.
질병수술비+34대질병수술비+21대질병수술비에 조합이 상당히 다양한 수술비 지급에
포지션을 가지게 되어 수술비 담보면에서는 아주 유리한 구성이 됩니다
보험료 또한 저렴하다면 가장 유리한 가성비를 지닌 수술비 담보를 가입하시게 됩니다,
이렇게 유리한 수술비만 저렴하게 가입이 가능한 해법이 또한 있습니다.
8,보상 면책인 첩약,약침,물리요법등에 한방치료에 경우 실손담보에서도 면책사항이며
어떠한 보험사에서도 해당 담보 특약을 비갱신으로 구성하는 보험사가 없었습니다.
그러나 최근에 해당 한방담보를 추가할 수 있는 보험사가 화재사에 실손보험으로
추가 가능하게 되었습니다.
한방담보는 말 그대로 빠른 회복을 돕는 힐링담보입니다.
점점 가치가 높아지고 있는 담보인데 그 국내보험사중 단 한군데서만
비갱신으로 한방담보를 실손보험에 저렴하게 추가 가능하여 관절,디스크,암,뇌,심장,질병,상해,
골절,깁스등이 발생할 경우 실손에 면책사항인 첩약,물리치료,약침등을 추가로 보상 받을 수
있습니다.
말그대로 실손에서는 면책인 부분을 담보해주는 담보인 만큼 빠른 회복을 돕는 담보이기에
추가적으로 선택하시면 유리한 담보입니다.
9,남성과 달리 여성분들에 경우는 추가적을 유리한 보장성 담보를 하나 더 신경쓰셔야 합니다.
바로부인과수술비 담보입니다.
부인과질환은 여성만이 가지고 있는 여성만이 발생되고 있는 질환증 가장 많이 발생되는 질환이며
그만큼 수술역시 가장 많이 발생하고 있는 질환에 해당됩니다.
부인과질환은 자궁,난소,유방등등에 해당되는 질환을 말하는데 해당 질환에 수술비가 폭팔적으로
증가하다보니 보험사에서는 해당 담보 찾기가 어렵습니다.
이렇듯 여성질환은 여성만에 유리한 담보보장성으로 보험금 지급 확률을 높여주셔야 합니다.
바로 질병수술비+부인과수술비+34대질환(유방선종)+16대(생식기-자궁소파수술)+21대질병수술비
(16대질병포함)를 묶어주셔야 유리합니다.
여성에게 완벽하게 유리한 수술비를 저렴하게 중복으로 가입이 가능한 보험사는 국내 보험사중
화재보험사중에 단 2군데 보험사를 이용한다면 저렴하고도 유리한 수술비 담보 조합이 완성됩니다.
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10,갱신형담보는 앞으로 보험료 갱신이 폭팔적인 담보만 갱신화하고 있다는 점을
주목하셔야 합니다.
연령증가에 따른 서서히 인상폭과 보험사사업비,손해율등을 모두 포함하여 갱신하는 담보이기에
지금 갱신담보가 많치 않은 이시기에 비갱신 담보로 유리한 확률을 지닌 암,2대진단비.질병수술비,
상해 및 질병일당.질병사망등은 비갱신으로 구성을 완료하셔야 합니다.
시간이 지나 40대,50대,60대가 오시면 비싸진 보험료로 나중에 해지하시면 불리하게 됩니다
질병등에 갱신형 담보가 있다면 비갱신으로 바꿔주시는 작업을 지금이라도 하셔야 합니다.
주로 생명보험사에 최근에 가입한 종신보험,ci보험등에 특약담보 혹은 화재사에 일부
대형보험사에 실손보험등에 위험률이 높은 담보위주로 3년갱신 담보가 많습니다.
장기적으로 절대 보험료 인상폭이 실손담보와 같이 증가하기에 유지하시기 힘든 담보구조입니다.
갱신은 비갱신으로 지금 가능하실때 교체해주셔야 정작 비용에 부담이 될 수 있는 60대에는
납입이 완료되어야 합니다.
위와같이 현 시점에서 가장 높은 확률을 지닌 유리한 담보 위주로 저렴하게 고객입장에서
완료해보시라는차원에서 화재사에 유리한 담보와 저렴하게 가입이 가능한 보험료등으로
체크하셔야 할 부분만을 기본적으로 살펴드렸습니다.
그외 거론하지 않은 상해담보등에,골절,화상,상해수술비,낮은 확률에 기타질병담보,
기타배상담보,개별담보들은 모든 보험사가 가지고 있는 담보이기도 하며 보장성 확률이나
보험료도 크지 않은 담보들이기에 중요한 부분등을 논할 부분은 아니여서 대상에서 제외하였고
정작 필요한 담보만 저렴하게 가입을 하시는 조건이 아주 현명한 보험가입에 방법이기에
중요하고 반드시 필요한 담보만 유리하게 선별하고 설계받아 보실 수 있는 방안을
논해드렸습니다.
또한 상해나 질병 입원일당 역시 보험료대비 담보에 가치가 크지 않기에 이러한 일당 담보등은
추가하지 않는 것이 유리한 방법입니다.
이렇듯,,저렴하고 비갱신담보에 확률이 높은 담보만을 선별적으로 가입가능 하다는 것은
지금 아니면 점점더 선택적으로 가입하시기가 어려워질 전망이며 저렴하게 가입도 사실상
어려워지고 있습니다.
아무보험이나 방송이나 홈쇼핑,.학연,인맥,지인등에 설계자에 설득으로 가입을 하시기보다
조금더 나에게 경제적으로나 효율적으로나 적은 비용으로도 다양한 혜택과 큰 혜택을
줄 수 있는 담보가입을 찾으시려는 노력을 보이신다면 지금 시점에서도 유리한 방안을 설계
받으실 수 있으며 추후 내가 다양한 위험에 처하였을떄 반드시 도움이 되는 그러한 보험을
준비하실 수 있게 되실겁니다.
유리한 담보들은 보상을 받아보시면 그 진가를 그때서야 아실 수 있는 담보들입니다.
즉 보상에 차이는 극명하게 차이가 납니다,.누구는 쉽게 받았고 누구는 해당 안되어 못받고
그 차이가 위험이 발생되어 보상을 받아보실때 비로소 알게 됩니다.
오래사는 시대에 지금이 가장 유리하게 가입이 가능한 시기라는 점을 잘 인지하시고
사망이 아닌 살면서 혜택이 많은 보험사에 보장성으로 선별하셔서 적은 보험료로 최대한
유리하게 담보를 많이 그리고 다양하게 가입을 늦지않게 다시 구성을 만들어보시고
충분히 비교한 후 문제없는 청약으로 사후 편안한 보상관리를 받아보시는 것이 가장 현명한
보험가입이 방법입니다.
좀더 자세한 추가질문이나 비교검토 할만한 충분한 추천안과 이유를 원하신다면 부담갖지 마시고
언제든 추가요청 주시면 지금기준으로 질문자님에게 맞는 완벽하고 이상적인 해법을 재 안내드리겠습니다.
